Cosa sapere sulla disdetta dell’assicurazione

La disdetta dell’assicurazione può sembrare un processo complicato, ma conoscendo le regole giuste diventa molto più semplice di quanto pensi. Scopriamo insieme quando è possibile disdire una polizza assicurativa, quali procedure seguire e come evitare costi inutili, che si tratti di un’assicurazione auto, moto o casa.

La disdetta dell’assicurazione è l’atto formale con cui il contraente comunica all’impresa assicurativa la volontà di interrompere anticipatamente o al termine il contratto assicurativo stipulato. La disdetta può riguardare polizze di diverso tipo: da quelle per la tutela del veicolo – auto e moto – ai contratti per la protezione dell’abitazione.

Un’assicurazione può essere disdetta in qualsiasi momento, ma la disdetta anticipata della polizza può comportare costi extra o penali, in base a quanto stabilito dal contratto: per questo è fondamentale consultare attentamente le Condizioni Generali di Assicurazione (CGA).

La polizza RCA (Responsabilità Civile Auto) è obbligatoria per legge e ha una durata standard di 12 mesi, al termine dei quali si può decidere se rinnovarla, modificarla o cambiare compagnia.

Tuttavia, in alcune circostanze è possibile disdire il contratto anche prima della scadenza, purché si rispettino le condizioni previste dalla compagnia assicurativa e si presentino i documenti necessari. Ecco i principali casi in cui è ammessa la disdetta anticipata della polizza:

• Vendita del veicolo: quando si vende l’auto o la moto, è possibile comunicare la cessione del mezzo alla compagnia e chiedere l’interruzione del contratto senza penali. In alternativa, si può trasferire la polizza su un nuovo veicolo. È importante fornire la documentazione relativa alla vendita per poter ottenere anche il rimborso della quota del premio non goduto.
• Furto, incendio o rottamazione: in caso di furto, una volta effettuata la denuncia, è possibile richiedere l’annullamento della polizza per evitare inutili spese o responsabilità su eventuali incidenti causati con il mezzo rubato. Lo stesso vale per incendio o rottamazione: in questi casi si può scegliere se interrompere il contratto o congelare la polizza per trasferirla su un nuovo veicolo, a seconda delle opzioni offerte dalla compagnia.
• Comportamento scorretto della compagnia assicurativa: se l’assicurazione viola gli obblighi contrattuali (ad esempio, per mancata trasparenza sui costi, ritardi nella gestione dei sinistri o comunicazioni scorrette), si può chiedere la disdetta senza penali, presentando eventuali prove del disservizio.
• Decesso del proprietario
• Cambio compagnia assicurativa prima della scadenza: è possibile passare a un’altra compagnia anche prima del termine dei 12 mesi, ma il recesso anticipato può comportare il pagamento di una penale. È quindi consigliabile valutare attentamente tempi e costi dell’operazione. Se invece si attende la naturale scadenza del contratto non è necessaria alcuna comunicazione, e si è liberi di scegliere una nuova assicurazione: il tacito rinnovo, infatti, è stato abolito nel 2013 dalla Legge n. 221/2012, entrata in vigore il 1° gennaio 2013, che ha modificato l’art. 170-bis del Codice delle assicurazioni private. Da allora, tutte le polizze RCA si estinguono automaticamente alla scadenza, senza obbligo di disdetta da parte dell’assicurato.

Anche per le polizze casa esistono diversi motivi validi per richiedere la disdetta:

• Vendita dell’immobile: quando si vende la casa, è possibile disdire la polizza abitazione senza penali, presentando l’atto di vendita
• Cambio di destinazione d’uso: se l’immobile cambia utilizzo (da abitazione principale a ufficio, ad esempio), si può richiedere la disdetta o la modifica del contratto
• Violazioni contrattuali da parte della compagnia: come per le polizze auto, anche per l’assicurazione casa è possibile recedere in caso di comportamenti scorretti dell’assicuratore

La procedura di disdetta può variare da compagnia a compagnia: in alcuni casi è possibile gestirla in modo rapido tramite area riservata online o contatto telefonico, ma per motivi di tracciabilità e tutela è consigliabile procedere con un atto formale, soprattutto in caso di recesso anticipato.

La via più sicura per comunicare la disdetta è l’invio di una lettera raccomandata con ricevuta di ritorno, che garantisce una tracciabilità certa. Nel documento vanno indicati chiaramente:

• il numero della polizza
• la data di scadenza del contratto
• il motivo della disdetta (es. vendita, furto, cambio compagnia)
• i dati anagrafici dell’intestatario della polizza

Alla comunicazione formale andrà allegata opportuna documentazione. È bene conservare sempre una copia della comunicazione e la ricevuta di ritorno: sono le uniche prove ufficiali della richiesta di recesso e possono rivelarsi cruciali in caso di contestazioni.

Alcune compagnie accettano anche la comunicazione via PEC (Posta Elettronica Certificata), modalità ormai riconosciuta come equivalente alla raccomandata A/R.

Per completare correttamente la disdetta di una polizza assicurativa, è spesso necessario presentare specifica documentazione, che varia in base al motivo dell’interruzione. La compagnia assicurativa richiederà, per esempio:

• l’atto di vendita del veicolo, in caso di cessione a terzi
• la denuncia di furto rilasciata dalle autorità, se il mezzo è stato rubato
• il certificato di rottamazione o esportazione, se il veicolo è stato demolito o trasferito all’estero
• il certificato di morte dell’intestatario, se la disdetta avviene per decesso del proprietario

Per quanto riguarda i tempi, l’interruzione della polizza ha effetto generalmente alle ore 24:00 del giorno indicato nella documentazione: per esempio, la data di vendita del veicolo, di presentazione della denuncia di furto o di conferma della demolizione. Alcune compagnie potrebbero effettuare verifiche prima di formalizzare l’interruzione, quindi è utile muoversi con anticipo.

In caso di cessazione anticipata, viene inoltre calcolato l’eventuale rimborso del premio non goduto, al netto di imposte, contributi e costi di gestione. Le modalità e i tempi del rimborso possono variare: in genere l’accredito avviene entro alcune settimane dalla validazione della pratica.

L’articolo è di carattere divulgativo aggiornato alla data di pubblicazione. Per conoscere l’offerta della Banca consulta l’area Prodotti.

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