Estinzione anticipata di un prestito: come funziona e quando conviene davvero

L’estinzione anticipata di un prestito consente di rimborsare il debito prima della scadenza prevista dal contratto. In questo modo è possibile chiudere il finanziamento in anticipo e, in molti casi, ridurre gli interessi che sarebbero maturati sulle rate future. Prima di prendere questa decisione è però importante conoscere i costi eventualmente previsti, i rimborsi spettanti e verificare se l’operazione sia realmente conveniente.

Il diritto del consumatore di estinguere anticipatamente un contratto di credito è previsto dalla normativa sul credito ai consumatori. In caso di rimborso anticipato, il cliente ha diritto anche a una riduzione del costo complessivo del credito secondo quanto previsto dalla normativa vigente e dalle condizioni contrattuali.

Vediamo ora come funziona l’estinzione anticipata di un prestito compresa la fattispecie di prestito concesso con cessione del quinto.

L’estinzione di un prevede che il capitale residuo da pagare venga corrisposto prima della scadenza naturale del contratto. Il debitore deve quindi pagare l’importo restante a cui si aggiungono gli interessi maturati dopo il pagamento dell’ultima rata.

Prima di procedere con la richiesta è opportuno consultare il prospetto della situazione del finanziamento aggiornato al mese corrente e verificare la quota di capitale residuo e gli interessi che rimangono da corrispondere alla finanziaria. È importante informarsi anche sulla percentuale di penale prevista da contratto in caso di estinzione anticipata del prestito: quando mancano poche rate al saldo totale del capitale ci si potrebbe trovare a pagare una penale di importo superiore agli interessi che si sarebbero dovuti corrispondere e che si pensa di recuperare. Estinguere prima il debito, infatti, è conveniente solo se permette di risparmiare sugli interessi delle rate rimanenti.

Una volta verificati questi dati è necessario contattare l’istituto presso il quale hai aperto il prestito, chiedere il conteggio esatto dell’importo da saldare e le modalità previste per il pagamento.

Come dicevamo, l’estinzione anticipata non è sempre la scelta più conveniente. Può risultare vantaggiosa quando il risparmio sugli interessi futuri è superiore agli eventuali costi previsti dal contratto. Al contrario, se il finanziamento è ormai vicino alla scadenza e gran parte degli interessi è già stata corrisposta, il beneficio economico potrebbe essere limitato.

Prima di procedere è quindi opportuno confrontare il costo dell’estinzione con il risparmio effettivamente ottenibile.

Il prestito può essere concesso anche con cessione del quinto e la legge prevede che, anche in questo caso, il prestito possa essere estinto in anticipo.

Come per un normale prestito a rimborso rateale, anche in questo caso va’ restituito all’istituto bancario l’importo restante del capitale sommato alla penale per estinzione anticipata prevista dal contratto.

Anche nel caso della cessione del quinto è opportuno richiedere il conteggio estintivo prima di effettuare il pagamento, così da conoscere con precisione l’importo dovuto e gli eventuali rimborsi spettanti.

Una volta versato l’importo concordato con l’istituto, la Banca o la Finanziaria provvederà a estinguere il debito e rilasciare la liberatoria che attesta la ricevuta del pagamento.

Con questa liberatoria  si è svincolati da ogni debito verso l’istituto bancario o finanziaria, per questo è importante che  sia inviata una volta saldato. La stessa dovrà essere inviata anche al datore di lavoro (o all’ente pensionistico, se si è pensionati).

L’estinzione anticipata di un prestito prevede come costi, oltre all’ammontare del capitale residuo, altre due voci:

• la restituzione degli interessi maturati dopo il pagamento dell’ultima rata e sino al momento dell’estinzione;
• una percentuale di penale prevista dal contratto, che non può superare comunque l’1%.

La percentuale della penale è pari all’1% quando manca più di un anno di rate da pagare e scende allo 0,5% quando è inferiore o pari a un anno. L’indennizzo per l’estinzione anticipata è disciplinato dalla normativa sul credito ai consumatori e può essere applicato solo nei casi previsti dalla legge, entro i limiti stabiliti. È importante sapere, per esempio, che la penale non è dovuta qualora l’importo rimborsato nei dodici mesi precedenti sia pari o inferiore a 10.000 €, o se l’importo da versare equivale all’intero debito rimanente.

Banche e finanziarie, qualora si estingua un prestito in anticipo, devono restituire al cliente:

• gli eventuali interessi versati in eccesso;
• l’eventuale premio assicurativo non usufruito;
• commissioni e le spese accessorie, comprese quelle addebitate in un’unica soluzione all’apertura del prestito;
• le commissioni di intermediazione e istruttoria non usufruite.

Per richiedere l’estinzione anticipata è generalmente necessario contattare la banca o la finanziaria e domandare il conteggio estintivo aggiornato.

Dopo aver effettuato il pagamento dell’importo indicato, l’intermediario provvederà a chiudere il finanziamento e a rilasciare la documentazione che attesta l’avvenuta estinzione.

L’articolo è di carattere divulgativo aggiornato alla data di pubblicazione. Per conoscere l’offerta della Banca consulta l’area Prodotti.

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L’erogazione del finanziamento è subordinata alla normale istruttoria da parte della banca. Il credito è garantito da un’ipoteca sul diritto di proprietà o su altro diritto reale avente per oggetto un bene immobile residenziale.

Per quanto riguarda i prodotti Ducato ricordiamo che la richiesta di prestito è soggetta ad approvazione di Agos Ducato.

Sul sito www.bancobpm.it e in filiale sono disponibili gratuitamente su richiesta della clientela il modulo “informazioni europee di base sul credito ai consumatori” (S.e.c.c.i.) e la copia del testo contrattuale. La flessibilità può essere esercitata nel rispetto dei limiti contrattualmente previsti, in caso di regolarità dei pagamenti e rimborso tramite addebito diretto in conto corrente SDD.