Truffe con bonifico: come riconoscere un raggiro e difendersi

Una truffa con bonifico è un raggiro in cui il criminale non viola alcun sistema informatico, ma convince direttamente la vittima a disporre un pagamento verso un conto che controlla. Qui trovi i segnali che dovrebbero farti fermare, le verifiche da fare prima di confermare e cosa succede se il bonifico è già partito.

Il social engineering (ingegneria sociale) è una tecnica di manipolazione psicologica che induce una persona a compiere volontariamente un’azione dannosa per sé stessa, come disporre un bonifico o comunicare le proprie credenziali.

La differenza rispetto a un attacco informatico tradizionale è sostanziale: qui non viene forzata alcuna barriera tecnologica. Viene forzata la fiducia. I truffatori lavorano su quattro leve emotive ricorrenti: paura, urgenza, autorevolezza e senso di protezione; e si presentano come operatori bancari, appartenenti alle forze dell’ordine, funzionari antifrode o familiari in difficoltà.

È una precisazione che conta, perché spiega perché nessun sistema di sicurezza può da solo bloccare questo tipo di frode: l’operazione risulta disposta correttamente, con le credenziali giuste, dalla persona giusta.

Gli schemi cambiano nei dettagli, ma la struttura è quasi sempre la stessa.

1. Il contatto inatteso. Un SMS, una telefonata o un messaggio WhatsApp segnala un pagamento sospetto, un accesso non autorizzato al conto o un’emergenza finanziaria. Il messaggio invita a chiamare un numero o ad attendere il contatto di un operatore.
2. La costruzione dell’autorevolezza. Chi risponde si presenta come un soggetto istituzionale, usa un linguaggio tecnico credibile e cita dati che sembrano confermare la sua identità: le prime cifre della carta, il nome della filiale, un’operazione recente. Spesso queste informazioni provengono da precedenti campagne di phishing o da violazioni di dati.
3. La pressione. La vittima viene convinta che il proprio denaro sia in pericolo immediato. In alcuni casi si sostiene che occorra annullare un’operazione fraudolenta, in altri che sia necessario mettere al riparo i risparmi.
4. Il bonifico. Arriva la richiesta operativa: trasferire il denaro su un conto definito “sicuro”, “tecnico”, “protetto” o “vincolato alle indagini”. Quel conto appartiene ai criminali.

È lo schema più insidioso, perché aggira ogni controllo automatico. Il truffatore si spaccia per appartenente alle forze dell’ordine, alla struttura antifrode della banca o a un ente di sicurezza e chiede alla vittima di recarsi personalmente in filiale e disporre lì il bonifico, magari con l’indicazione di non riferire agli operatori il motivo reale dell’operazione.

Il risultato è che il pagamento appare a tutti gli effetti come una scelta consapevole del cliente. Ed è proprio questo l’obiettivo del raggiro.

Lo spoofing è la falsificazione del numero chiamante: sul display può comparire il numero reale della banca o delle forze dell’ordine. Un numero che sembra autentico non è quindi una prova di autenticità. La verifica va sempre fatta al contrario: chiudi la chiamata e ricontatta tu il numero ufficiale.

La presenza di uno di questi elementi non significa automaticamente che si tratti di una frode. La presenza di due o più richiede di sospendere l’operazione.

• Non disporre bonifici sotto pressione. Se ti senti in ansia mentre stai per pagare, quella sensazione è parte della truffa.
• Chiudi la telefonata e richiama tu. Usa esclusivamente i recapiti che trovi sul retro della tua carta, in app o sul sito ufficiale della banca. Mai i numeri ricevuti via SMS.
• Verifica l’identità di chi chiede il pagamento, con un canale diverso da quello del contatto iniziale.
• Confrontati con una persona di fiducia. Un secondo parere spezza il meccanismo di isolamento su cui i truffatori contano.
• Attiva le notifiche sulle operazioni dai tuoi servizi digitali: ti permettono di accorgerti subito di movimenti non riconosciuti.

Ricorda: né Banco BPM né le forze dell’ordine ti chiederemo mai di trasferire denaro su un conto comunicato telefonicamente, né i tuoi codici dispositivi o le password. Una richiesta di questo tipo è, di per sé, un forte indicatore di truffa.

Il tempo è la variabile decisiva.

1. Contatta immediatamente la banca. Puoi chiedere l’attivazione della procedura di richiamo del bonifico (recall). L’esito non è garantito: dipende dalla tipologia di bonifico, dal tempo trascorso e dalla disponibilità dei fondi sul conto del beneficiario. I bonifici istantanei, in particolare, sono per loro natura irrevocabili una volta eseguiti, ma la segnalazione tempestiva resta comunque utile.
2. Blocca gli strumenti di pagamento eventualmente compromessi e cambia le credenziali di accesso ai servizi digitali.
3. Sporgi denuncia presso Polizia di Stato o Carabinieri. La Polizia Postale mette a disposizione anche il portale ufficiale commissariatodips.it. Conserva SMS, e-mail, numeri di telefono, screenshot e ricevute: sono elementi di prova.
4. Segnala il disconoscimento dell’operazione alla Banca. Per i servizi di pagamento la risposta è prevista entro termini definiti dalla normativa. Se la risposta non arriva o non è soddisfacente, puoi sporgere Reclamo alla Banca ed infine rivolgerti all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF), l’organismo di risoluzione stragiudiziale delle controversie promosso da Banca d’Italia, nei termini indicati sul sito ufficiale.

Una precisazione di onestà intellettuale: il d.lgs. 11/2010 disciplina il rimborso delle operazioni non autorizzate. Un bonifico disposto dal cliente, seppure indotto con l’inganno, tecnicamente autorizzato lo è — e questo rende l’esito di un rimborso non scontato, valutabile caso per caso. È la ragione per cui la prevenzione, in questo tipo di frode, vale più di qualunque rimedio successivo.

La fretta è la principale alleata dei truffatori. Se qualcosa non ti convince, sospendi l’operazione e dedica qualche minuto alle verifiche: un controllo di due minuti può evitare una perdita economica significativa.

Nessun soggetto serio ti chiederà mai di trasferire denaro con urgenza senza lasciarti il tempo di controllare.

Fermarsi, riflettere, verificare: questa resta la difesa più efficace contro le truffe di social engineering.

L’articolo è di carattere divulgativo aggiornato alla data di pubblicazione. Per conoscere l’offerta della Banca consulta l’area Prodotti.

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