Come gestire i soldi: la regola del 50/30/20

Esistono modi efficaci per gestire il proprio budget personale in modo semplice? Per alcuni, il primo passo è imparare a ripartire il denaro in entrata tra spese essenziali, svaghi e risparmio. In questo articolo analizziamo uno dei metodi tra i più utilizzati nell’educazione finanziaria, la regola del 50 30 20, combinandola con la tecnica dello zero-based budget. Entrambi permettono di organizzare le uscite mensili con criteri pratici e facilmente adattabili a qualunque situazione economica.

Il punto di partenza per capire come gestire i soldi mensilmente è uno solo: conoscere con precisione le proprie entrate. Senza una visione chiara del denaro che abbiamo realmente a disposizione — proveniente da stipendio netto, eventuali rendite o entrate extra – qualsiasi strategia di gestione rischia di essere inefficace. Solo conoscendo i dati certi si può decidere quanto destinare alle necessità, quanto riservare per le spese personali e quanto accantonare.

In questo contesto si inserisce la regola 50 30 20: una formula tanto semplice quanto potente, che può essere affiancata, per chi desidera un maggiore controllo, al metodo dello zero-based budget, che punta a dare uno scopo preciso a ogni euro guadagnato.

La regola 50 30 20 è stata presentata per la prima volta dalla senatrice statunitense Elizabeth Warren, docente di Harvard ed esperta di diritto fallimentare, e da sua figlia Amelia Warren Tyagi nel libro “All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan” del 2005.

Si tratta di un metodo di budgeting basato su un principio lineare: dividere le entrate nette mensili in tre grandi categorie di spesa quali necessità, desideri o svaghi e risparmi.

Secondo la regola del 50 30 20, la metà del reddito mensile dovrebbe essere destinata alle spese essenziali: tutto ciò che è necessario per vivere e mantenere una vita stabile e sicura. In questa prima categoria quindi troviamo principalmente:

• affitto o mutuo
• bollette di luce, gas, acqua
• spesa alimentare
• assicurazioni obbligatorie
• trasporti (abbonamento, carburante, manutenzione auto)
• rate di prestiti o debiti

Ecco un esempio di applicazione della regola 50 30 20: con uno stipendio netto di 2000 euro al mese, 1000 dovrebbero essere destinati a coprire l’affitto (o il mutuo) e le altre voci fondamentali. Se le spese essenziali superano la soglia del 50% del reddito, può essere utile intervenire su alcune voci di costo: dalla scelta di un fornitore di luce e gas più conveniente, fino alla possibilità di cercare una casa con un affitto più basso.

Questa quota viene dedicata alle spese legate allo stile di vita e al tempo libero: spese che non sono strettamente necessarie, ma contribuiscono a migliorare la qualità della vita. Per esempio:

• ristoranti, cene fuori
• viaggi e vacanze
• shopping non essenziale
• abbonamenti a piattaforme di streaming
• attività sportive, ricreative e culturali

Tornando al nostro esempio, il 30% di 2000 euro equivale a 600 euro al mese.

Infine, per la regola 50 30 20 un quinto del budget dovrebbe essere sempre messo da parte per raggiungere i propri obiettivi di risparmio.  Questa è la quota che garantisce una maggiore stabilità futura e può contemplare diversi metodi per risparmiare i propri soldi:

• creazione di un fondo di emergenza
• versamenti su conto di risparmio o deposito
• investimenti personali
• rimborso extra di debiti o prestiti

Con uno stipendio di 2.000 euro, il 20% corrisponde a 400 euro, somma che potrebbe essere suddivisa tra un fondo d’emergenza (es. 200 euro al mese), un piano di investimento (120 euro) e il rimborso accelerato di un debito (80 euro).

Il calcolo della regola 50 30 20 è molto semplice e intuitivo. Si parte sempre dal reddito netto mensile, che si moltiplica per 0,5 (necessità), per 0,3 (svago) e per 0,2 (risparmio).

Per applicare correttamente la suddivisione, è utile imparare a distinguere tra spese essenziali, discrezionali e risparmi: un buon punto di partenza consiste nel controllare l’estratto conto degli ultimi mesi, le fatture ricorrenti e le abitudini di acquisto, così da capire dove va a finire davvero il denaro in entrata.

L’importante è anche adattare il metodo alla propria situazione reale: se le spese fisse sono troppo elevate, si può lavorare su tagli graduali per rientrare negli equilibri consigliati dalla regola.

Chi desidera un controllo ancora più preciso delle proprie finanze può affiancare alla regola 50 30 20 il metodo dello zero-based budget. Questa tecnica, ampiamente utilizzata anche in contabilità aziendale, prevede che ogni euro guadagnato venga assegnato a una specifica voce di spesa, risparmio o investimento.

A differenza del metodo 50 30 20, che lavora sulle percentuali, lo zero based budget impone di pianificare in anticipo ogni singolo euro del proprio reddito mensile, fino ad arrivare a “zero” nel bilancio finale. Questo non significa che il conto vada svuotato, ma che ogni euro debba avere una destinazione precisa: non esistono cifre non allocate.

Anche in questo caso, ecco un esempio pratico. Con un reddito di 2.000 euro, si potrebbero prevedere:

• 600 euro per l’affitto
• 180 euro per le utenze (energia elettrica, gas, acqua, internet)
• 350 euro per la spesa alimentare
• 200 euro da destinare al risparmio (conto deposito, fondo d’emergenza o investimenti a basso rischio)
• 200 euro per attività personali (tempo libero, abbonamenti, spese personali)
• 120 euro per un fondo vacanze
• 350 euro per pagamenti rateali o investimenti programmati (es. rate auto, formazione, fondo pensione)

Ogni voce è pianificata in anticipo, così da eliminare sprechi e mantenere il pieno controllo su come gestire i soldi mensilmente. Qualunque sia l’approccio scelto, la costanza e la consapevolezza faranno la differenza.

L’articolo è di carattere divulgativo aggiornato alla data di pubblicazione. Per conoscere l’offerta della Banca consulta l’area Prodotti.

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