Bonifico SEPA: cos'è, tempi e significato

Il bonifico SEPA è un sistema di pagamento a disposizione dei clienti degli istituti bancari che si trovano all’interno dell’area SEPA, l’area unica dei pagamenti in euro, di cui fanno parte i 19 paesi che compongono l’area Euro e altri 15 paesi che hanno una moneta differente.
Resasi necessaria dopo l’entrata in vigore dell’Euro nel 2002, la SEPA (il cui significato è Single Euro Payments Area) ha come obiettivo quello di uniformare i mercati europei, eliminando ogni distinzione tra pagamenti nazionali ed esteri all’interno dell’area Euro, garantendo così un sistema composto da regole e procedure uguali per tutti.

Il bonifico SEPA è quindi un bonifico bancario che può essere disposto o incassato in qualsiasi paese che faccia parte della cosiddetta Area SEPA e non vi è alcuna differenza tra bonifico e bonifico SEPA che, di fatto, sono la stessa cosa.

I tempi e i costi di un bonifico estero fuori dall’area SEPA possono, invece, essere molto diversi.

Disporre un bonifico SCT (Sepa Credit Transfer, cioè un trasferimento di denaro nell’area Euro) è molto semplice e i tempi di accredito sono veloci. Ma una volta effettuato il bonifico SEPA, quando arriva sul conto del beneficiario? L’accredito di un bonifico SEPA ha tempi molto brevi: l’importo, infatti, sarà visibile sul conto corrente del beneficiario entro due giorni lavorativi. Le eventuali spese di commissione dell’operazione risultano, come per i bonifici bancari nazionali, in capo all’ordinante.

Il costo di un bonifico SEPA nella maggior parte dei casi è identico a quello dei bonifici nazionali (è così principalmente per i Paesi che fanno parte dell’Unione Europea), mentre in altri sono previste delle spese addizionali che è sempre bene conoscere consultando la propria Banca. I fattori che influenzano il costo dell’operazione sono diversi: Paese di destinazione, valuta (si applica un tasso di cambio), tipologia di conto corrente e modalità (se online o presso sportello fisico).

Come visto in precedenza, un bonifico SEPA ordinario ha tempistiche di accredito brevi, solitamente entro un giorno lavorativo dalla data di emissione. Qualora le esigenze di pagamento lo richiedessero è possibile effettuare un bonifico urgente: questa transazione prevede delle commissioni che possono variare a seconda dell’istituto di credito, ma consente di trasferire il denaro in giornata invece di aspettare i due giorni lavorativi previsti per il bonifico tradizionale.
Quando si intende effettuare un bonifico verso un paese non appartenente all’area SEPA si parla, invece, di bonifico extra SEPA: in questo caso, effettuando l’operazione attraverso un protocollo differente (chiamato SWIFT), i costi saranno maggiori e le tempistiche più lunghe.

Ecco una lista dei Paesi che fanno parte dell’area SEPA:

• 19 Paesi dell’UEche hanno adottato l’Euro come valuta (Austria, Belgio, Cipro, Estonia, Finlandia, Francia, Germania, Grecia, Irlanda, Italia, Lettonia, Lituania, Lussemburgo, Malta, Paesi Bassi, Portogallo, Slovacchia, Slovenia e Spagna);
• 8 Paesi UEche non hanno adottato l’Euro, ma effettuano comunque pagamenti in Euro (Svezia, Danimarca, Polonia, Repubblica Ceca, Ungheria, Bulgaria, Romania, Croazia);
• 9 Paesi non UEche aderiscono alla SEPA come procedura anche se non effettuano pagamenti in Euro (Islanda, Norvegia, Liechtenstein, Svizzera, Principato di Monaco, Andorra, San Marino, Città del Vaticano, Regno Unito).

Qualora ci si rendesse conto di aver commesso un errore e si intendesse annullare un bonifico SEPA sarà necessario andare sul sito della propria Banca e revocarlo. Ogni istituto di credito ha le proprie tempistiche, alcune banche prevedono una finestra temporale anche di 2 o 3 giorni, altre invece hanno tempi più ristretti ed è possibile annullare un bonifico solo entro poche ore dall’emissione. In alcuni casi è possibile effettuare la procedura direttamente online, in altri sarà necessario recarsi presso uno sportello per effettuare l’operazione di annullamento. In ogni caso, il bonifico non è più revocabile una volta che l’importo viene accreditato sul conto corrente del destinatario.

Tra le diverse tipologie di bonifico bancario, a partire dal 2017 diverse banche hanno iniziato a proporne una ancora più rapida, il bonifico istantaneo. Questo bonifico permette di accreditare l’importo sul conto corrente del destinatario in pochi secondi e l’unico limite per questa tipologia di pagamento è rappresentato dall’importo massimo erogabile che è pari a 15.000 euro. La differenza con il bonifico tradizionale sta dunque nella sua rapidità: se per un bonifico ordinario i tempi di trasferimento sono nell’ordine di 1 o 2 giorni lavorativi, il bonifico istantaneo permette al beneficiario di disporre in maniera immediata del denaro ricevuto.

L’articolo è di carattere divulgativo aggiornato alla data di pubblicazione. Per conoscere l’offerta della Banca consulta l’area Prodotti.

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