Pagamenti elettronici: la guida completa

I pagamenti digitali hanno rivoluzionato la nostra vita quotidiana, ridefinendo il modo in cui facciamo acquisti e scambiamo somme di denaro. Oggi, grazie al progresso tecnologico, abbiamo a disposizione una vasta gamma di servizi ormai indispensabili: soluzioni veloci, pratiche e sicure che semplificano le transazioni e ci proiettano verso un futuro sempre più cashless, ovvero senza denaro contante.

Ma siamo sicuri di conoscerli davvero? In questa guida completa, analizziamo le principali tipologie di pagamenti elettronici, tra cui il bonifico bancario, l’addebito diretto SDD, le carte di credito, debito e prepagate, i wallet digitali e alcuni metodi di pagamento innovativi che si stanno affermando nel panorama digitale. Senza dimenticare un aspetto cruciale: la sicurezza.

1- Cosa sono i pagamenti digitali?

2- I principali metodi di pagamento elettronici

3- Pagamenti digitali mediante bonifico bancario

4- Pagamenti digitali con addebito diretto SEPA

5- Pagamenti digitali con carte di pagamento

6- Pagamenti con wallet digitali

7- Metodi di pagamento innovativi

7.1- Vantaggi dei pagamenti digitali

8- Pagamenti digitali: come effettuarli in sicurezza

Per pagamenti digitali si intendono tutti quei metodi che consentono di trasferire denaro senza l’utilizzo di contante, utilizzando piattaforme online, dispositivi elettronici o terminali di pagamento. Diversamente dalle modalità tradizionali basate su contante o assegni, questi strumenti offrono maggiore rapidità e sicurezza, riducendo i rischi legati alla gestione del denaro fisico. Vediamo ora le principali tipologie di pagamenti digitali esistenti.

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Pagamenti elettronici o digitali: quali sono? Ecco un elenco esaustivo dei vari metodiche, a parità di sicurezza, si differenziano per la modalità di trasferimento del denaro e la velocità delle transazioni:

• Bonifico bancario
• Addebito diretto SEPA
• Carte di pagamento
• Wallet digitali
• Metodi di pagamento innovativi

Analizziamo ognuno di questi metodi nello specifico.

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Il bonifico bancario SEPA (SCT Sepa Credit Transfer) è un servizio di pagamento, che consente di trasferire una somma di denaro da un conto corrente ad un altro all’interno dell’area euro.

Esistono diverse tipologie di bonifico, ad esempio il bonifico ordinario, il bonifico urgente e il bonifico istantaneo che si differenziano tra loro, principalmente per la tempistica di accredito dei fondi al soggetto beneficiario rispetto alla data di esecuzione.  In particolare:

• il giorno lavorativo successivo nel caso di bonifico ordinario;
• nella stessa giornata lavorativa nel caso di bonifico urgente;
• entro pochi secondi, 24 ore su 24 e 7 giorni su 7, nel caso di bonifico istantaneo.

Per effettuare un bonifico SEPA sarà sufficiente inserire il nome del beneficiario, il codice IBAN del conto di destinazione, l’importo e la causale. Nelle transazioni internazionali, (area extra SEPA) è prevista la digitazione anche del codice BIC/SWIFT, un codice identificativo della banca destinataria. In questo caso i tempi per l’esecuzione possono variare a seconda degli istituti coinvolti e del Paese di destinazione.

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La SEPA (Single Euro Payments Area) rappresenta un’area unica per i pagamenti in euro che comprende i paesi dell’Unione Europea (inclusi quelli che non utilizzano l’euro), quelli aderenti all’area economica europea (EEA) e alcuni altri stati extra EEA (Regno Unito, Svizzera, Principato di Monaco, San Marino, Guernsay, Jersey, Isola di Man, il Principato di Andorra e la Città del Vaticano).

L’addebito diretto SEPA, noto anche come SEPA Direct Debit (SDD), è un sistema di pagamento elettronico che permette ad un soggetto creditore di disporre addebiti (ricorrenti o una tantum) su un conto bancario previa autorizzazione del relativo titolare, da formalizzarsi tramite la sottoscrizione (anche in formato elettronico) di uno specifico “mandato”.

Esistono due tipologie distinte di SDD:

• SDD Core, è lo schema più comune rivolto sia ai consumatori privati che alle imprese.
• SDD B2B, progettato esclusivamente per imprese e microimprese.

Mentre il primo include garanzie aggiuntive per il debitore, come l’obbligo di preavviso da parte del soggetto creditore e la possibilità di richiedere comunque il rimborso entro 8 settimane dall’avvenuto addebito, il secondo offre maggiore sicurezza ai creditori limitando tale facoltà esclusivamente in assenza di preventivo “mandato”.

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Le carte di credito, debito e prepagate sono tra i metodi di pagamento elettronici più utilizzati al mondo, grazie alla loro praticità e versatilità. La principale differenza risiede nella modalità di addebito: le carte di debito sono collegate direttamente al conto corrente del titolare e consentono di spendere l’importo effettivamente disponibile sul conto, le carte di credito offrono la possibilità di effettuare acquisti utilizzando un credito pre-approvato dall’istituto emittente, da rimborsare successivamente. Infine, le carte prepagate consentono di spendere la cifra caricata precedentemente sulla carta stessa.

Questi strumenti di pagamento possono essere utilizzati sia per transazioni online, su piattaforme di e-commerce, sia per acquisti nei negozi fisici, tramite terminali POS. Nei negozi, il pagamento può avvenire inserendo la carta nel dispositivo e digitando il PIN, oppure, con la tecnologia contactless, semplicemente avvicinandola al terminale. Per importi inferiori a una certa soglia (solitamente 50 euro, ma variabile in base alle normative locali) non viene chiesto l’inserimento del PIN.

Gli elementi distintivi dei pagamenti con carta sono la velocità della transazione e, grazie ai portali bancari e alle app di gestione, vi è la possibilità di monitorare tutte le spese in modo dettagliato e organizzato, favorendo una maggiore consapevolezza finanziaria.

Infine,  tutte le carte di pagamento beneficiano di elevati standard di sicurezza. I sistemi di autenticazione avanzata, come l’uso del codice OTP (One-Time Password) per gli acquisti online, la tecnologia EMV (chip e PIN) per le transazioni fisiche e notifiche di spesa in tempo reale riducono significativamente i rischi di frode. Per un’ulteriore protezione, alcune carte offrono la possibilità di abilitare o disabilitare temporaneamente le funzioni di pagamento, inibire determinate categorie merceologiche e impostare limiti di spesa.

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I wallet digitali (o e-wallet) sono portafogli virtuali che consentono di memorizzare informazioni bancarie e dati delle carte di pagamento, permettendo di effettuare acquisti online in modo rapido e sicuro. Alcuni dei più conosciuti sono i “mobile wallet” come Apple Pay e Google Pay che consentono di effettuare pagamenti sia online che fisici; un altro wallet molto utilizzato è PayPal specifico per i pagamenti di e-commerce.

I portafogli digitali sono ideali per chi cerca praticità e sicurezza, in quanto riducono il rischio di frodi, evitando la necessità di inserire manualmente i dati bancari durante ogni acquisto. Inoltre, l’integrazione con smartphone e dispositivi mobili consente di fare acquisti in negozi fisici attraverso la tecnologia NFC (Near Field Communication).

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L’evoluzione tecnologica continua ha portato negli ultimi anni alla nascita di metodi di pagamento sempre più innovativi. Si tratta di soluzioni tecnologiche all’avanguardia che utilizzano la tecnologia mobile, i pagamenti biometrici e gli oggetti intelligenti per facilitare le transazioni.

Tra i più avanzati troviamo:

• Mobile payments: modalità che permettono di pagare con il cellulare utilizzando tecnologie come QR code e geolocalizzazione tramite App come Bancomat Pay e Satispay. I pagamenti con QR code sono sempre più diffusi, poiché permettono di effettuare transazioni semplicemente inquadrando un codice con il proprio smartphone. In alternativa, si può geolocalizzare l’esercizio presso cui ci si trova ed effettuare il pagamento tramite App.
• Smart object payments acquisto e pagamento a distanza avviato da oggetti intelligenti connessi alla rete (Smart Car Payment o Smart Speaker Payment).
• Pagamenti biometrici (device free payments):  non utilizzano un dispositivo fisico ma si basano  sulla biometria (riconoscimento facciale, impronta digitale o scansione dell’iride) o che addirittura implicano un addebito diretto senza alcuna azione da parte dell’utente i cosiddetti Invisibile Payment
• Intelligenza artificiale: le tendenze future dei pagamenti digitali includono un’ulteriore evoluzione, come l’integrazione con l’Intelligenza Artificiale (AI) per personalizzare l’esperienza di pagamento.

Questi metodi sono destinati a semplificare ulteriormente l’esperienza di pagamento, eliminando la necessità di portare con sé carte fisiche e aumentando la sicurezza attraverso tecnologie avanzate.

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pagamenti elettronici offrono numerosi vantaggi rispetto alle transazioni in contante:

• Tracciabilità: ogni transazione è registrata e può essere facilmente monitorata, garantendo trasparenza.
• Sicurezza: i pagamenti elettronici sono protetti da sistemi di crittografia avanzati, riducendo il rischio di furti e frodi.
• Velocità: le transazioni avvengono in tempo reale o in breve tempo, semplificando gli acquisti online e in negozio.
• Comodità: non è necessario portare con sé contanti.
• Accessibilità globale: i pagamenti elettronici permettono di effettuare acquisti internazionali con facilità, senza la necessità di cambiare valuta o preoccuparsi di limitazioni geografiche.

Per avere una visione d’insieme più chiara e facilitare la scelta del metodo di pagamento più adatto alle proprie esigenze, presentiamo una tabella comparativa che riassume i principali pro e contro di ciascun metodo di pagamento analizzato:

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garantire la sicurezza delle proprie credenziali e durante i pagamenti, e minimizzare il rischio di possibili truffe con carte di pagamento, è importante seguire alcune best practices:

• Utilizzare solo piattaforme sicure e verificate per le transazioni.
• Attivare l’autenticazione a due fattori (2FA) per proteggere i propri account bancari e wallet digitali.
• Non salvare informazioni bancarie su dispositivi pubblici o non sicuri.
• Monitorare regolarmente il proprio conto corrente e in generale tutte le transazioni effettuate per identificare eventuali attività sospette.
• Aggiornare frequentemente le password per garantire la protezione dei propri dati.

La Direttiva Europea sui servizi di pagamento 2 (PSD2) ha introdotto standard di sicurezza sempre più elevati, richiedendo l’implementazione dell’autenticazione forte del cliente (SCA) per i pagamenti online. Questo sistema prevede l’utilizzo di almeno due fattori di autenticazione (qualcosa che si conosce, qualcosa che si possiede, o qualcosa che si è) per verificare l’identità dell’utente e autorizzare le transazioni.

Seguendo questi accorgimenti, è possibile effettuare pagamenti digitali riducendo al minimo i rischi di truffe o frodi.

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L’articolo è di carattere divulgativo aggiornato alla data di pubblicazione. Per conoscere l’offerta della Banca consulta l’area Prodotti.

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