Ti stai chiedendo quando conviene utilizzare un bonifico istantaneo invece di un bonifico ordinario? Oppure vuoi capire quali novità hanno introdotto le normative europee sui pagamenti digitali?
Il bonifico istantaneo è un trasferimento di denaro che consente di inviare e ricevere fondi in pochi secondi, 24 ore su 24, tutti i giorni dell’anno, festivi inclusi. Grazie al Regolamento UE 2024/886, dal 2025 tutte le banche dell’Eurozona sono tenute ad offrire il servizio di bonifico istantaneo in euro a condizioni economiche non superiori a quelle previste per il bonifico ordinario.
Di seguito trovi le informazioni essenziali per capire come funziona il bonifico istantaneo, quali sono i tempi e i limiti operativi, quali controlli effettuare prima di confermare un pagamento e quali strumenti possono aiutarti a proteggerti da errori e tentativi di frode.
Cos'è il bonifico istantaneo e come funziona
Il bonifico istantaneo, detto anche instant payment o bonifico SEPA istantaneo (SCT Inst, SEPA Instant Credit Transfer), è uno strumento di pagamento che consente di trasferire denaro tra conti bancari in modo immediato, con disponibilità dei fondi per il beneficiario entro pochi secondi dall’invio. Questa modalità di pagamento viene utilizzata sempre più spesso anche in ambito aziendale: per approfondire il funzionamento degli instant payment per le imprese, consulta la sezione dedicata.
Il bonifico istantaneo SEPA consente dunque di trasferire o ricevere denaro da un conto all’altro in meno di 10 secondi, 24 ore su 24, 7 giorni su 7, festivi compresi, con disponibilità immediata delle somme.
Tecnicamente, il trasferimento viene eseguito attraverso l’infrastruttura di pagamento SEPA (Single Euro Payments Area, ovvero l’Area Unica dei Pagamenti in euro), che collega gli istituti bancari e i prestatori di servizi di pagamento aderenti. Perché un bonifico istantaneo arrivi a destinazione, entrambe le banche coinvolte, quella del mittente e quella del destinatario, devono essere abilitate al servizio.
Differenza tra bonifico ordinario e istantaneo
Chi usa regolarmente l’home banking conosce bene il : viene eseguito nei giorni lavorativi, con tempi di accredito che variano da qualche ora a un giorno lavorativo. Al di fuori degli orari bancari, la notte, nel weekend, nei giorni festivi, viene messo in coda e processato alla riapertura.Il bonifico istantaneo risolve proprio questo problema: è disponibile sempre, senza interruzioni.
Le differenze principali tra le due modalità:
Bonifico ordinario
Bonifico istantaneo
Tempi di accredito
Fino a 1 giorno lavorativo (calendario Target)
Entro 10 secondi
Disponibilità
Solo giorni lavorativi (calendario Target)
24/7, festivi inclusi
Costi
Variabili per banca
Non superiori al bonifico ordinario (per legge)
Revocabilità
Revocabile entro certi limiti
Non revocabile dopo la conferma
Verifica beneficiario (VoP)
Obbligatoria dal 9 ottobre 2025
Obbligatoria dal 9 ottobre 2025
Quanto ci mette un bonifico istantaneo ad arrivare?
Il principale vantaggio del bonifico istantaneo è proprio la velocità. L’accredito sul conto del beneficiario avviene entro 10 secondi dall’autorizzazione dell’operazione, in qualsiasi momento della giornata e in qualsiasi giorno dell’anno.
Questo lo rende particolarmente utile in situazioni in cui la tempestività è importante: un pagamento urgente a un professionista, la divisione di una spesa condivisa, un acquisto tra privati, o il pagamento di un affitto nel fine settimana.
Se il conto del beneficiario non è raggiungibile (perché, ad esempio, l’IBAN non è abilitato alla ricezione di bonifici istantanei), l’operazione viene bloccata e i fondi rimangono sul conto del mittente.
Costi del bonifico istantaneo: cosa prevede il Regolamento UE
A partire dal 9 gennaio 2025 il Regolamento UE 2024/886 ha imposto alle banche di trattare i bonifici istantanei come quelli ordinari: non si possono quindi applicare tariffe aggiuntive.
In termini pratici: se il tuo conto corrente prevede il bonifico ordinario online a zero commissioni, anche il bonifico istantaneo deve essere gratuito. Se prevede una commissione fissa, questa non può essere più alta per la versione istantanea; il costo del bonifico istantaneo è dunque uguale a quello del bonifico ordinario online
Per verificare le condizioni specifiche applicate al tuo conto, consulta il foglio informativo disponibile nell’area clienti o contatta la tua filiale.
Limiti di importo: cosa è cambiato dal 9 ottobre 2025
Dal 9 ottobre 2025 è stato eliminato il limite massimo di 100.000 euro in essere per ogni bonifico istantaneo SEPA.Questo non significa che non esistano più limiti operativi: ogni banca può impostare autonomamente massimali operativi per singola transazione o per il totale giornaliero/mensile, in base alle proprie politiche di gestione del rischio e alle abitudini operative del cliente. I massimali per i bonifici istantanei tengono conto delle abitudini di spesa e di trasferimento di denaro del singolo correntista, offrendo un livello di protezione personalizzato.
Se hai necessità di trasferire importi elevati, è consigliabile verificare in anticipo i massimali previsti dal contratto di conto corrente o accertare con la propria banca le modalità previste per la variazione dei limiti operativi.
La Verification of Payee (VoP): la nuova verifica del beneficiario
Una delle novità più rilevanti introdotte dal Regolamento UE 2024/886 è la Verification of Payee (VoP), entrata in vigore in modo obbligatorio il 9 ottobre 2025 per tutti i bonifici ordinari e istantanei in area SEPA.
La VoP è un sistema di verifica automatica che, prima della conferma del pagamento, controlla in tempo reale la corrispondenza tra il nome del beneficiario inserito e l’intestatario del conto associato all’IBAN indicato. Al termine del controllo, il sistema restituisce uno dei seguenti esiti: corrispondenza, corrispondenza parziale, mancata corrispondenza oppure impossibilità di verifica, consentendo al pagatore di decidere se procedere o meno con il bonifico dopo aver visualizzato il risultato.
In pratica, prima di premere “conferma”, vedrai sullo schermo uno dei seguenti esiti:
Corrispondenza: i dati inseriti coincidono con quelli registrati dalla banca del beneficiario.
Corrispondenza parziale: potrebbe esserci un errore ortografico nell’intestazione..
Mancata corrispondenza: L’intestazione del beneficiario non risulta associata all’IBAN indicato. È probabile che ci sia un errore o
Impossibilità di verifica: il servizio non è disponibile (ad esempio: la banca del beneficiario non è raggiungibile dal servizio, il conto del beneficiario è chiuso o bloccato, ecc.)
La VoP è particolarmente utile per proteggersi dalle truffe più diffuse, come quella in cui un truffatore invia una fattura falsa con un IBAN modificato, convincendo il pagatore a trasferire denaro su un conto sbagliato. Con la verifica attiva, questa discrepanza emerge prima della conferma.
Importante: se la verifica segnala una discrepanza, ma scegli comunque di procedere, la responsabilità dell’operazione ricade sul pagatore.
Il bonifico istantaneo si può annullare?
Un bonifico istantaneo non può essere annullato: è quindi importante verificare con attenzione i dati prima di confermare. A differenza di alcune tipologie di bonifico ordinario, dove esiste una finestra temporale per la revoca, il bonifico istantaneo è irrevocabile nel momento in cui viene autorizzato.
Se hai inviato un pagamento per errore, importo sbagliato, IBAN errato, destinatario errato, l’unica strada percorribile è contattare direttamente il beneficiarioe chiederne la restituzione volontaria. La banca non può intervenire per recuperare i fondi una volta che il trasferimento è stato eseguito.
Proprio per questo, prima di confermare un bonifico istantaneo, è utile seguire questi accorgimenti:
Verifica l’IBAN carattere per carattere, soprattutto se lo stai digitando manualmente.
Controlla che il nome del beneficiario visualizzato nella VoP corrisponda a chi intendi pagare.
Rileggi importo e causale nel riepilogo dell’operazione prima di premere “conferma”.
Se stai pagando su indicazione di qualcuno (un venditore online, un professionista, un privato), assicurati di aver ricevuto i dati tramite un canale affidabile.
Quando usare il bonifico istantaneo e quando quello ordinario
Il bonifico istantaneo è la scelta più indicata quando la velocità di accredito è rilevante. Alcuni esempi pratici:
Pagamenti prioritari: devi saldare una prestazione professionale o un acquisto entro poche ore.
Transazioni nel fine settimana o nei festivi: il bonifico ordinario verrebbe processato solo il primo giorno lavorativo successivo.
Pagamenti tra privati: divisione di spese, rimborsi tra amici, acquisti su marketplace.
Depositi cauzionali o acconti: quando il venditore richiede la conferma del pagamento prima di procedere.
Il bonifico ordinario rimane valido in tutti i casi in cui la tempistica non è una variabile critica.
Come fare un bonifico istantaneo
Per inviare un bonifico istantaneo, la procedura è analoga a quella del bonifico ordinario, con una sola differenza: al momento della scelta del tipo di operazione, selezioni la modalità “istantaneo” (o “immediato”, a seconda dell’interfaccia della tua banca).
I dati necessari sono gli stessi di ogni bonifico SEPA:
IBAN del beneficiario (27 caratteri per i conti italiani)
Nome e cognome (o ragione sociale) del beneficiario
Importo da trasferire
Causale del pagamento
Dopo aver inserito i dati, il sistema esegue la verifica VoP in tempo reale e ti mostra l’esito prima della conferma. Segue l’autorizzazione secondo le specifiche previste dalla tua banca in linea con le direttive definite dalla normativa PSD2 ((Strong Customer Authentication, SCA).
Si ricorda che il bonifico istantaneo può essere eseguito anche tramite il canale sportello qualora risulti disponibile il bonifico ordinario.
DOMANDE FREQUENTI
Sì. Il sistema è operativo 24 ore su 24, 7 giorni su 7, festivi compresi. I fondi sono disponibili sul conto del beneficiario entro 10 secondi, indipendentemente dall’orario o dal giorno in cui viene inviato.
L’operazione non va a buon fine. I fondi restano sul conto del mittente e non vengono addebitati. In questo caso, puoi riprovare con un bonifico ordinario.
Sì, ma solo all’interno dell’area SEPA e verso Paesi che hanno aderito allo schema SCT Inst. La verifica del beneficiario (VoP) non si applica a bonifici verso Paesi extra-SEPA, in valuta diversa dall’euro, o verso Paesi SEPA non ancora adeguati al Regolamento.
La Strong Customer Authentication (SCA) è il sistema di autenticazione a due fattori previsto dalla direttiva europea PSD2 (Payment Services Directive 2). Quando autorizzi un bonifico istantaneo o ordinario la banca ti chiede di confermare l’identità attraverso almeno due elementi tra: qualcosa che conosci (PIN o password), qualcosa che possiedi (smartphone o token), qualcosa che sei (impronta digitale o riconoscimento facciale). È una misura obbligatoria che protegge il conto da accessi e operazioni non autorizzate.
Contatta immediatamente la tua banca per segnalare l’accaduto: pur non potendo bloccare il trasferimento già eseguito, l’istituto può attivarsi per richiedere formalmente la restituzione alla banca del beneficiario. Parallelamente, se conosci il destinatario, contattalo direttamente per richiedere il rimborso volontario. In caso di frode o truffa, presenta una denuncia alle autorità competenti.
L’articolo è di carattere divulgativo aggiornato alla data di pubblicazione. Per conoscere l’offerta della Banca consulta l’area Prodotti.
Messaggio pubblicitario a finalità promozionale. I fogli informativi dei servizi e prodotti sono a disposizione sul sito bancobpm.it, alla sezione Trasparenza e presso le filiali della banca. L’Identità Digitale è il contratto di Banco BPM che comprende i servizi di Internet Banking, Phone Banking e App, la Firma Digitale Remota, la Firma Elettronica Avanzata, utilizzabili solamente nei rapporti con la Banca. L’attivazione dell’Identità Digitale di Banco BPM consente di utilizzare i servizi a distanza.
Il conto corrente è uno strumento a cui non si può rinunciare, se si vogliono gestire in modo efficiente le proprie risorse economiche. La funzionalità principale dei conti è quella di custodire il proprio denaro in modo sicuro e utilizzarlo tutte le volte che serve, tramite i contanti o le carte di pagamento.
Il conto deposito è lo strumento ideale per chiunque abbia dei risparmi e vuole vederli crescere nel tempo. Rappresenta un investimento a zero rischi e assicura un rendimento costante sulle somme depositate.
I tentativi di sottrarre dati sensibili – come codici identificativi, password di accesso e numeri di carte – al fine di perpetrare truffe finanziarie, sono sempre più frequenti e sofisticati. Per questo è fondamentale imparare a distinguere tra una comunicazione ufficiale della tua banca e un tentativo di truffa. Banco BPM ha predisposto una guida utile per aiutarti a individuare le comunicazioni fraudolente e a riconoscere i principali tipi di truffe
Per accedere ai servizi bancari e gestire il proprio denaro non è più necessario rivolgersi alla filiale. Grazie al servizio di internet banking, anche noto come online banking e mobile banking per utilizzare i servizi bancari non serve più muoversi da casa, ma basta una connessione internet e un dispositivo elettronico.
