Come ottenere un mutuo con un contratto a tempo determinato

Avere un contratto a tempo determinato o una forma di lavoro atipica non esclude automaticamente la possibilità di ottenere un mutuo. La banca valuta infatti diversi elementi, tra cui il reddito, la capacità di rimborso e le garanzie offerte dal richiedente. In alcuni casi possono inoltre essere previste soluzioni o strumenti pensati per agevolare l’accesso al credito.

Ottenere un mutuo è un’operazione che può presentare insidie anche per tutte quelle persone che hanno una situazione lavorativa stabile, e dunque ottenere un mutuo per chi ha un contratto a tempo determinato può sembrare quasi un’impresa impossibile, ma non è così. Le condizioni poste dalle banche in fase di valutazione sono generalmente pressoché identiche tra le due situazioni lavorative, soprattutto per quanto riguarda il rapporto tra rata e reddito, che dovrà sempre attestarsi a una percentuale pari o inferiore al 30%. La differenza sostanziale risiede nelle garanzie aggiuntive richieste dalle banche ai lavoratori cosiddetti atipici: vediamole più nel dettaglio.

Lavoratore atipico e mutuo, come abbiamo visto, non sono ossimori: esattamente come nel caso dei lavoratori a tempo indeterminato, sarà necessario fornire le dovute garanzie. Visto il rischio maggiore per la banca che eroga il mutuo, di norma queste garanzie sono più importanti di quelle richieste a chi ha un contratto a tempo indeterminato.

Come sempre, la prima garanzia del mutuo è l’ipoteca sull’immobile che viene acquistato: se il nostro loan-to-value (il rapporto tra mutuo e valore della casa) è contenuto, è possibile che la banca si “accontenti” di questa garanzia: in questo caso un mutuo con contratto a tempo determinato senza garante sarà possibile. Questo può succedere, ad esempio, se con il mutuo intendiamo finanziare una cifra intorno al 40-50% del valore dell’immobile.

Quando vogliamo finanziare una percentuale più alta del valore di casa, invece, le banche potrebbero richiedere garanzie diverse. Se vogliamo richiedere un mutuo con LTV più alto, dovremo pensare ad un garante e/o ad una copertura assicurativa.
Il garante del mutuo, qualora fosse richiesto, è la persona che si impegna insieme al mutuatario nel rimborso delle rate. Il suo ruolo è quello di corrispondere i pagamenti nel caso in cui il beneficiario del credito non riesca a farlo.

I principali requisiti che il garante deve possedere sono: avere un reddito stabile, preferibilmente con contratto di lavoro a tempo indeterminato o una pensione, avere un’età solitamente compresa tra i 18 e 75 anni, avere un patrimonio solido, non aver subito protesti o pignoramenti.

La copertura assicurativa, invece, garantisce che, nel caso in cui si dovesse verificare una delle condizioni coperte dall’assicurazione, come il mancato rinnovo di un contratto a tempo determinato, sarà l’assicurazione a coprire il rischio di un mancato pagamento delle rate. L’assicurazione, quindi, verrà sottoscritta dal mutuatario e il beneficiario sarà la banca che ha erogato il mutuo.

Negli ultimi anni il mercato dei mutui si è evoluto per rispondere alle esigenze di un contesto lavorativo sempre più dinamico, caratterizzato dalla diffusione di contratti a tempo determinato e forme di lavoro atipiche. Per questo motivo, oltre alle tradizionali garanzie richieste dalla banca, sono oggi disponibili strumenti e soluzioni pensati per facilitare l’accesso al credito e offrire una maggiore flessibilità nella gestione del mutuo.

Tra questi rientra il Fondo di Garanzia per la Prima Casa, una misura pubblica che, al ricorrere dei requisiti previsti dalla normativa vigente, può agevolare l’accesso al mutuo per l’acquisto dell’abitazione principale. A questa si affiancano le soluzioni proposte dagli istituti di credito, che possono prevedere funzionalità come la possibilità di sospendere temporaneamente il pagamento delle rate o di modificarne le modalità di rimborso in presenza di particolari eventi, come un cambiamento della situazione lavorativa, secondo le condizioni previste dal contratto.

Le soluzioni disponibili possono variare da banca a banca e sono soggette ai requisiti previsti dalla normativa e dalle politiche dell’istituto di credito. Per questo motivo è consigliabile informarsi sulle opzioni disponibili prima di presentare la domanda di mutuo.

Nell’ampio spettro di coloro che si possono definire lavoratori atipici rientrano senza dubbio anche i lavoratori stagionali e viene da chiedersi come ci si regoli con un mutuo con contratto stagionale. Anche in questo caso esistono, previa una garanzia tra quelle riportate in precedenza, formule che permettono a questi professionisti di acquistare un immobile. Nelle richieste di mutuo da parte di lavoratori stagionali, dunque, diversi istituti di credito richiedono la dimostrazione di aver lavorato almeno 18 mesi negli ultimi due anni: questo, unito a una garanzia accessoria, può agevolare e alla fine consentire il buon esito dell’erogazione del mutuo.

L’articolo è di carattere divulgativo aggiornato alla data di pubblicazione. Per conoscere l’offerta della Banca consulta l’area Prodotti.

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L’erogazione del finanziamento è subordinata alla normale istruttoria da parte della banca. Il credito è garantito da un’ipoteca sul diritto di proprietà o su altro diritto reale avente per oggetto un bene immobile residenziale.