Prestito cambializzato: cos’è, come funziona e chi può richiederlo

Il prestito cambializzato è una forma di finanziamento personale non finalizzato in cui la restituzione del capitale avviene tramite cambiali mensili invece che con addebito diretto sul conto corrente. Ogni rata corrisponde a una cambiale che il debitore firma e consegna alla finanziaria o all’istituto erogante. La cambiale costituisce, ai sensi del R.D. 14 dicembre 1933, n. 1669 (legge cambiaria), un titolo esecutivo: in caso di mancato pagamento il creditore può avviare direttamente una procedura esecutiva, senza dover ottenere una sentenza di condanna.

Proprio per questa caratteristica, il prestito cambializzato è storicamente associato a un profilo di richiedente con difficoltà di accesso al credito tradizionale: chi risulta segnalato al CRIF (la principale banca dati italiana delle informazioni creditizie), chi ha avuto protesti in passato o chi non dispone di una busta paga in senso stretto.

In questa guida trovi una spiegazione chiara di come funziona il prestito cambializzato, chi lo eroga, a chi è realmente accessibile e quali rischi è indispensabile valutare prima di sottoscriverlo.

Nel prestito cambializzato il piano di rimborso non si traduce in addebiti automatici sul conto corrente, ma nella consegna mensile di cambiali prestampate, firmate dal debitore, che rappresentano ciascuna una rata del finanziamento. L’istituto erogante, solitamente una banca o una società finanziaria, presenta le cambiali alla scadenza e incassa l’importo.

Lo strumento utilizzato è tipicamente il pagherò cambiario (o vaglia cambiario), disciplinato dagli artt. 100 e seguenti del R.D. 1669/1933, per cui il debitore si impegna direttamente a pagare una somma determinata al creditore entro una data prestabilita. Ogni cambiale deve essere regolarmente bollata (l’imposta di bollo è pari al 12% dell’importo cambiario) per avere forza esecutiva.

Dal punto di vista operativo, al momento della stipula il richiedente firma tutte le cambiali corrispondenti alle rate del piano di ammortamento. L‘erogazione avviene tipicamente tramite assegno circolare o bonifico bancario. La prima rata è generalmente esigibile a 30-50 giorni dalla data del contratto.

A differenza del prestito personale tradizionale, il prestito cambializzato non richiede sempre l’accesso all’estratto conto né l’autorizzazione all’addebito SEPA. È proprio questa flessibilità procedurale a rendere lo strumento accessibile a fasce di richiedenti escluse dai canali bancari ordinari.

Una delle domande più frequenti riguarda chi eroga concretamente i prestiti cambializzati. La risposta è che si tratta di un prodotto di nicchia, non di frequente presente nell’offerta standard delle banche commerciali di grandi dimensioni. Le banche tradizionali, infatti, preferiscono evitare la gestione operativa delle cambiali, che comporta l’archiviazione, la presentazione a scadenza e la sostituzione in caso di mancato pagamento, a favore di strumenti più automatizzati come il bonifico bancario SEPA.

Il prestito cambializzato viene invece erogato da:

• Società finanziarie specializzate: operatori non bancari iscritti all’albo degli intermediari finanziari tenuto dalla Banca d’Italia ai sensi dell’art. 106 del Testo Unico Bancario (D.Lgs. 385/1993). Alcune di esse operano esclusivamente online.
• Mediatori creditizi: soggetti che non erogano direttamente ma intermediano tra il richiedente e le finanziarie che accettano questo tipo di prodotto.
• Privati: in alcuni casi il prestito cambializzato può configurarsi anche come accordo tra privati, formalizzato attraverso la firma di cambiali. In questo caso non si applica la disciplina del credito al consumo.

Prima di procedere con qualsiasi richiesta è fondamentale verificare che l’operatore sia regolarmente iscritto nei registri della Banca d’Italia e dell’OAM (Organismo Agenti e Mediatori). Rivolgendosi a soggetti non autorizzati si rischia di incorrere in pratiche usurarie o in truffe.

Il prestito cambializzato si rivolge prevalentemente a chi non riesce ad accedere al credito attraverso i canali ordinari. Le categorie che vi fanno più frequentemente ricorso includono:

È il profilo più facilmente accolto dagli operatori che erogano prestiti cambializzati. La presenza di un reddito fisso e documentabile tramite busta paga o cedolino pensionistico riduce il rischio percepito dall’erogante. In linea generale, la rata mensile non dovrebbe superare il 30% del reddito netto mensile del richiedente.

Per i lavoratori autonomi il prestito cambializzato può rappresentare una delle poche alternative disponibili, poiché l’accesso alla cessione del quinto, che in alternativa sarebbe lo strumento più comune per chi ha difficoltà creditizie, è generalmente precluso a chi non ha un rapporto di lavoro dipendente. Alcune finanziarie accettano documentazione reddituale alternativa: dichiarazioni dei redditi, estratti conto degli ultimi 3-6 mesi, documentazione di rendite da locazione.

Il prestito cambializzato senza reddito dimostrabile è la variante più difficile da ottenere e più costosa in termini di tasso. Alcuni operatori la concedono in presenza di una garanzia reale come un immobile o un veicolo o di un garante fideiussore con reddito dimostrabile. Va però tenuto in considerazione che in assenza di qualsiasi forma di reddito documentabile, le probabilità di accesso al credito si riducono sensibilmente anche con lo strumento cambializzato.

Il CRIF (Centrale Rischi di Intermediazione Finanziaria) è il principale sistema di informazioni creditizie privato italiano, che raccoglie i dati relativi a finanziamenti, ritardi di pagamento e insolvenze. Chi risulta segnalato nella banca dati CRIF viene definito, nel linguaggio comune, cattivo pagatore: questa condizione ostacola in modo significativo l’accesso ai prestiti personali tradizionali, ai mutui e alle carte di credito.

Le segnalazioni al CRIF hanno una durata variabile a seconda della gravità dell’inadempimento. Secondo le regole del Codice di deontologia e di buona condotta per i sistemi informativi gestiti da soggetti privati (allegato al D.Lgs. 196/2003, aggiornato ai sensi del Regolamento UE 2016/679), i tempi di conservazione dei dati sono, in via indicativa:

• Ritardi poi regolarizzati: da 12 a 24 mesi dalla regolarizzazione, a seconda dei mesi di ritardo.
• Morosità non sanate / finanziamenti in sofferenza: fino a 36 mesi dalla chiusura del rapporto o dall’ultimo aggiornamento.

Il prestito cambializzato per cattivi pagatori  esiste ed è operativo nel mercato, ma presenta condizioni significativamente diverse rispetto a un prestito standard. La natura esecutiva della cambiale, che consente al creditore di procedere direttamente al pignoramento in caso di mancato pagamento, senza dover ottenere una sentenza, compensa, dal punto di vista del rischio per l’erogante, il profilo creditizio debole del richiedente.

Per i segnalati in CRIF, la valutazione dell’istruttoria è più approfondita e tiene conto della situazione debitoria complessiva, della gravità e dell’anzianità della segnalazione, e della capacità di rimborso attuale. Non è garantita l’approvazione: ogni richiesta viene analizzata individualmente.

Chi ha protesti attivi su altre cambiali è, generalmente, escluso anche da questa forma di finanziamento: il protesto su una cambiale indica già un default su questo specifico strumento, il che riduce ulteriormente la disponibilità degli operatori ad accettare il rischio.

Una delle caratteristiche che distingue il prestito cambializzato dai prodotti bancari ordinari è la possibilità di ottenerlo anche senza busta paga in senso stretto. Il prestito cambializzato senza busta paga non richiede necessariamente un contratto di lavoro dipendente: alcune finanziarie accettano documentazione reddituale alternativa come prova della capacità di rimborso.

Le forme di reddito alternative che alcuni operatori considerano includono:

• Cedolino pensionistico INPS: i pensionati sono tra i profili più accettati, poiché la pensione è un reddito certo, stabile e certificabile.
• Dichiarazione dei redditi (modello 730 o Redditi PF): per lavoratori autonomi, liberi professionisti o titolari di partita IVA che documentano un reddito annuale sufficiente.
• Estratti conto bancari: movimenti regolari e consistenti sul conto corrente possono integrare la valutazione del merito creditizio in assenza di altri documenti reddituali.
• Rendite documentabili: affitti da immobili con contratti regolarmente registrati, dividendi, rendite finanziarie.
• Garanzia di un fideiussore: la presenza di un garante con reddito dimostrabile e buon profilo creditizio può compensare l’assenza di busta paga del richiedente principale.

In assenza di qualsiasi forma di reddito documentabile, anche il prestito cambializzato risulta difficile da ottenere. L’erogante assume comunque un rischio: la cambiale consente il recupero forzoso del credito, ma presuppone che il debitore abbia beni o redditi aggredibili. Se il richiedente non ha nulla da pignorare, anche la garanzia cambiaria perde efficacia pratica.

Per chi valuta concretamente questa soluzione, il percorso per ottenere un prestito cambializzato si articola in alcune fasi operative precise.

• Individuare un operatore autorizzato: verifica l’iscrizione della finanziaria nell’albo degli intermediari finanziari della Banca d’Italia (art. 106 TUB) o nell’elenco OAM per i mediatori creditizi. Non procedere mai con soggetti non censiti.
• Preparare la documentazione: solitamente sono richiesti documento di identità valido, codice fiscale, documentazione reddituale (busta paga, cedolino pensione, dichiarazione dei redditi, estratti conto). In aggiunta, alcune finanziarie richiedono anche la documentazione sulla situazione debitoria complessiva.
• Richiedere un preventivo e verificare il TAEG: il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) è l’indicatore che misura il costo complessivo del finanziamento, comprensivo di interessi e spese accessorie. Per il prestito cambializzato, il TAEG è tipicamente più elevato rispetto a un prestito personale tradizionale. Confronta più preventivi prima di decidere.
• Valutare la sostenibilità della rata: la rata mensile, che corrisponde all’importo di ciascuna cambiale, non dovrebbe superare il 30% del reddito netto mensile. Verifica che il piano di ammortamento sia compatibile con le tue entrate stabili.
• Firmare le cambiali e il contratto: al momento della stipula firmerai tutte le cambiali del piano e il contratto di finanziamento. Leggi con attenzione le condizioni: clausole su mora, penali per estinzione anticipata, eventuale richiesta di assicurazione obbligatoria.
• Rispettare le scadenze: ogni cambiale ha una data di scadenza precisa. Il mancato pagamento comporta il protesto della cambiale, che rimane nei registri pubblici per 5 anni, e l’avvio immediato di procedure esecutive.

Il prestito cambializzato ha costi tipicamente superiori rispetto ai prestiti personali ordinari. I profili di rischio più elevati dei richiedenti (spesso segnalati CRIF o privi di busta paga) si traducono in tassi di interesse più alti. A titolo puramente esemplificativo e indicativo, il TAEG su prodotti cambializzati può variare in modo significativo a seconda del profilo del richiedente, dell’importo e della durata: l’operatore autorizzato che concede il prestito cambializzato deve sempre prima fornire il documento precontrattuale SECCI (Standard European Consumer Credit Information) per confrontare il costo effettivo.

Oltre al costo finanziario, il rischio specifico del prestito cambializzato riguarda le conseguenze del mancato pagamento:

• Protesto cambiario: la cambiale non pagata viene levata a protesto. Il protesto è un atto pubblico che certifica l’inadempimento e comporta l’iscrizione nel Registro Informatico dei Protesti, consultabile da chiunque. La cancellazione avviene dopo il pagamento del debito (se entro un anno dall’iscrizione) o automaticamente dopo 5 anni dall’iscrizione.
• Procedura esecutiva immediata: a differenza di un prestito ordinario, con la cambiale il creditore non deve attendere una sentenza: può notificare il precetto di pagamento e avviare il pignoramento dei beni del debitore direttamente, ai sensi dell’art. 63 del R.D. 1669/1933.
• Peggioramento del profilo creditizio: il protesto comporta ulteriori segnalazioni nelle banche dati e rende ancora più difficile l’accesso al credito in futuro.

Per chi è già in una situazione finanziaria difficile, il prestito cambializzato può quindi aggravare ulteriormente la posizione creditizia in caso di difficoltà nel rimborso. Prima di sottoscriverlo, vale la pena esplorare con attenzione eventuali alternative: la cessione del quinto, per i lavoratori dipendenti e i pensionati, offre garanzie simili all’erogante (la trattenuta diretta sullo stipendio o sulla pensione) con costi generalmente più contenuti e senza il rischio di protesto in caso di difficoltà.

L’articolo è di carattere divulgativo aggiornato alla data di pubblicazione. Per conoscere l’offerta della Banca consulta l’area Prodotti.

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L’erogazione del finanziamento è subordinata alla normale istruttoria da parte della banca. Il credito è garantito da un’ipoteca sul diritto di proprietà o su altro diritto reale avente per oggetto un bene immobile residenziale.

Per quanto riguarda i prodotti Ducato ricordiamo che la richiesta di prestito è soggetta ad approvazione di Agos Ducato.

Sul sito www.bancobpm.it e in filiale sono disponibili gratuitamente su richiesta della clientela il modulo “informazioni europee di base sul credito ai consumatori” (S.e.c.c.i.) e la copia del testo contrattuale. La flessibilità può essere esercitata nel rispetto dei limiti contrattualmente previsti, in caso di regolarità dei pagamenti e rimborso tramite addebito diretto in conto corrente SDD.