Mutuo edilizio per costruzione e ristrutturazione: cos'è e come funziona

Il mutuo edilizio viene richiesto sempre più spesso dalle famiglie che intendono costruire la loro nuova abitazione o ristrutturare quella che già possiedono. Come per il mutuo tradizionale legato alla compravendita di un immobile, anche per il mutuo edilizio esistono molteplici soluzioni, ma occorre prestare grande attenzione alle differenze che comporta questa tipologia di intervento. Vediamo quindi a cosa ci si riferisce quando si parla di mutuo edilizio.

Il mutuo edilizio per privati è un prodotto rivolto a coloro che intendono ristrutturare la propria abitazione o che vogliono costruirne una ex novo. La principale differenza con il mutuo per l’acquisto di un immobile risiede nella modalità di erogazione del finanziamento: invece di ottenere l’intera somma in un’unica soluzione, nel mutuo edilizio l’importo verrà erogato in base ai SAL (Stato Avanzamento Lavori), una serie di documenti che saranno emessi dall’impresa che si occupa della realizzazione degli interventi. In questo caso, quindi, l’istituto di credito, previa verifica tramite la valutazione di un perito da esso incaricato, erogherà l’importo della “tranche” in base al progresso dei lavori e alle fatture periodicamente emesse dall’impresa edile. Il mutuo SAL permette alla Banca di commisurare le erogazioni in funzione dei lavori svolti e del valore incrementale dell’immobile.

La percentuale di mutuo che sarà possibile richiedere solamente non può superare l’80% dell’importo degli interventi previsti e potrà avere una durata che varia da un minimo di 18 120 mesi a un massimo di 30 anni.

I mutui per ristrutturazioni edilizie, , sono a tutti gli effetti equiparabili ad un mutuo ipotecario;

Diversa è, invece, la richiesta di mutuo edilizio che prevede anche l’acquisto del terreno. In questo caso l’erogazione del mutuo avrà come vincolo l’impegno di edificazione di un immobile sul terreno acquistato: la Banca erogherà gli importi, subordinati all’emissione dei SAL da parte dell’impresa costruttrice e alla verifica da parte di un perito di sua fiducia.

In ogni caso, oltre all’ipoteca, la Banca effettuerà anche una valutazione della situazione reddituale del richiedente per determinare la sua capacità di rimborsare le rate del mutuo richiesto.

Le differenze sostanziali tra un mutuo per ristrutturazione e un mutuo costruzione casa risiedono nel fatto che nel primo caso la valutazione viene effettuata sui preventivi degli interventi di ristrutturazione al netto dei costi di progettazione e degli oneri urbanistici.

Anche la documentazione che andrà presentata in fase di richiesta di erogazione del mutuo sarà diversa in base alla tipologia di intervento: quando si richiede un mutuo edilizio per la costruzione di un nuovo immobile sarà necessario fornire la documentazione comprovante l’acquisto del terreno, la mappa catastale e i permessi per la costruzione, mentre per una semplice ristrutturazione sarà necessario fornire solamente il progetto redatto da uno specialista con l’elenco dei lavori previsti.

Un mutuo edilizio per la prima casa offre importanti vantaggi per coloro che necessitano di fondi per la ristrutturazione dell’immobile: i prodotti disponibili permettono infatti di legare l’acquisto alla ristrutturazione, così da ridurre la propria esposizione economica. L’altro importante vantaggio è quello di poter accedere a un mutuo fondiario anziché a un mutuo ipotecario, così da accedere a tassi d’interesse e a spese notarili più bassi rispetto a quelli di un mutuo ipotecario. In questo caso, però, il finanziamento richiesto non potrà superare l’80% del valore dell’immobile.

L’articolo è di carattere divulgativo aggiornato alla data di pubblicazione. Per conoscere l’offerta della Banca consulta l’area Prodotti.

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L’erogazione del finanziamento è subordinata alla normale istruttoria da parte della banca. Il credito è garantito da un’ipoteca sul diritto di proprietà o su altro diritto reale avente per oggetto un bene immobile residenziale.