Carta di debito: cos’è, come funziona e differenze con la carta di credito

La carta di debito è uno strumento di pagamento elettronico alternativo al contante e legato necessariamente a un conto corrente. Capire come funziona la carta di debito è importante per sfruttarne appieno i vantaggi dati dalla varietà di operazioni effettuabili e dalla sua estrema comodità.
Affacciatasi in Italia nel 1983, la carta di debito è oggi divenuta uno strumento essenziale per effettuare pagamenti o prelevare allo sportello ATM comunemente detto “bancomat” denaro contante  con addebito diretto e immediato sul proprio conto corrente. Se quest’ultimo non presenta disponibilità di denaro, infatti, il pagamento o il prelievo sarà negato. La stessa situazione può capitare nel caso in cui sia stato superato il cosiddetto massimale: ogni carta di debito è, infatti, soggetta a un limite massimo di prelievo e pagamento quotidiano e mensile.

Comoda e funzionale, la cosiddetta “moneta elettronica” si basa su un sistema di verifica dell’identità del titolare per ogni operazione effettuata: la carta di debito è infatti collegata a un PIN, un codice numerico di sicurezza fornito al titolare del conto corrente contestualmente al rilascio della carta, per verificare che chi effettua un prelievo o un pagamento sia autorizzato a farlo.

Ogni volta che utilizzi la carta, ti viene chiesto di digitare il PIN, il codice numerico di sicurezza associato al conto corrente, ad eccezione di:

• pagamenti effettuati contactless per importi fino a 50 euro (con la carta che viene avvicinata al POS, ma senza essere inserita);
• pagamenti con carta digitalizzata su Wallet (dove l’autorizzazione avviene con il codice di sblocco dello smartphone o dello smartwatch);
• operazioni sotto una certa soglia, per cui il PIN non è richiesto es. per i pagamenti autostradali con lettura fisica della carta.

Le funzionalità disponibili con una carta di debito dipendono anche dai circuiti di pagamento associati alla carta, riconoscibili dai relativi loghi riportati sul supporto fisico o digitale. Ogni circuito abilita infatti specifiche operazioni, come pagamenti nei negozi, prelievi agli ATM, acquisti online o utilizzo della carta all’estero.

Tra i principali circuiti che possono essere associati a una carta di debito troviamo:

• BANCOMAT: permette di prelevare denaro contante dagli ATM aderenti al circuito sul territorio nazionale e di effettuare pagamenti presso gli esercenti convenzionati in Italia;
• BANCOMAT Pay: consente di effettuare pagamenti presso negozi fisici e online abilitati e di trasferire denaro tra privati tramite numero di cellulare;
• Mastercard e Visa: sono circuiti internazionali che permettono di effettuare pagamenti e prelievi in Italia e all’estero, oltre agli acquisti online;
• FastPay: può essere presente sulle carte di debito nazionali e consente, ad esempio, il pagamento di pedaggi autostradali e parcheggi abilitati.

Prima di utilizzare la carta, soprattutto online o all’estero, è quindi utile verificare quali circuiti sono associati e quali operazioni risultano effettivamente abilitate dalla propria banca.

La carta di debito funziona su circuiti nazionali e internazionali mentre la  carta di credito funziona tramite circuiti di pagamento internazionali (come Visa, Mastercard o American Express); entrambe prevedono la protezione dei dati d’accesso tramite PIN, codici di verifica e servizi di notifica movimenti via SMS o app.

Come abbiamo visto, le transazioni di una carta di debito vengono addebitate immediatamente sul conto corrente, fino al limite di spesa mensile e in base alla disponibilità del conto stesso, e proprio in questo risiede la principale differenza tra carta di credito e carta di debito.

L’addebito sulla carta di credito delle transazioni, invece, arriva sul conto corrente in via posticipata attraverso un unico movimento di addebito, solitamente a metà del mese successivo all’acquisto. Questo sistema offre un vantaggio notevole, poiché permette di avere a disposizione un plafond utilizzabile per i propri acquisti e spese slegato dalla giacenza momentanea di denaro sul conto corrente in quanto, solo al momento dell’addebito, il denaro verrà prelevato dal conto per pagare le spese effettuate.

Nel linguaggio comune con il termine “bancomat” viene spesso indicata la carta di debito nel suo insieme, ma in realtà è il nome del circuito nazionale italiano che abilita i prelievi agli sportelli ATM italiani.

La carta di debito è quindi lo strumento fisico o digitale; Bancomat è uno dei circuiti che può essere abilitato su di essa da parte dell’emittente, insieme a BancomatPay per i trasferimenti tra privati e ai circuiti internazionali Visa o Mastercard.

Vedremo in seguito quali sono le modalità di utilizzo online, concentriamoci ora sulle operazioni più tradizionali che rendono questa carta utile e vantaggiosa quando utilizzata presso gli sportelli automatici (ATM):

• il prelievo di denaro contante è possibile effettuarlo presso tutti gli sportelli automatici (ATM) diffusi sul territorio nazionale senza nessuna spesa di commissione nel caso cui venga effettuato presso uno sportello della propria banca. In caso contrario l’istituto di credito potrebbe applicare delle commissioni, variabili a seconda di quanto stabilito dal contratto. È utile sapere che anche prelevare all’estero con la carta di debito comporta dei costi aggiuntivi.
• Il versamento di assegni bancari o di denaro, invece, è un’operazione che si può eseguire solo presso sportelli automatici (ATM) appositamente abilitati. I cosiddetti “sportelli intelligenti” o “aree self-service” rappresentano la soluzione perfetta per versare banconote di qualsiasi taglio e depositare assegni in totale autonomia, senza dover compilare nessun modulo di versamento ed evitando lunghe code agli sportelli bancari.
• Consultare il saldo e l’estratto conto del proprio conto corrente è la soluzione migliore per tenere monitorati i movimenti effettuati in modo totalmente gratuito.
• Effettuare il pagamento delle bollette: una volta inserita la carta e dopo aver scelto l’opzione desiderata, sarà possibile effettuare il pagamento digitando semplicemente il proprio codice cliente e l’importo dovuto, e la bolletta verrà automaticamente pagata.

La carta di debito viene utilizzata anche per i pagamenti online, dando la possibilità, anche a chi non possiede una carta di credito, di effettuare acquisti, prenotare viaggi o pagare abbonamenti. Anche il noleggio auto con carta di debito, fino a pochi anni fa inimmaginabile, è diventato consuetudine: basta che la carta sia associata a un circuito che permette pagamenti online, come Visa, Mastercard o Bancomat Pay e che la propria banca permetta questa tipologia di pagamenti.
Negli ultimi anni, come abbiamo visto, le modalità di utilizzo della carta di debito hanno avuto un incremento importante rendendola uno strumento ormai indispensabile che permette di effettuare un gran numero di operazioni in modo rapido e flessibile.

L’articolo è di carattere divulgativo aggiornato alla data di pubblicazione. Per conoscere l’offerta della Banca consulta l’area Prodotti.

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